Хитроумные банкиры придумывают разнообразные ловушки для заемщиков, в которые легко попасть, но трудно выбраться. А формальный повод для давления на клиента всегда найдется. На горячую линию Zastupnik.org позвонила Светлана, добросовестная плательщица по кредиту, которая вдруг задолжала банку деньги, которые не тратила.

"Взяла потребительский кредит. Погасила. Прислали кредитную карту. Активировала. Платила проценты. Банк увеличил платеж. Договора нет. Суд назначен на 16.12.2011 г. Что делать?"

Zastupnik.org связался со Светланой для уточнения подробностей :

"В марте 2006г. в магазине я оформила потребительский кредит на бытовую технику через Банк ОАО "Альфа-Банк". Через 6 месяцев выплатила все, позвонила в банк, оператор сказал, что все оплачено и претензий нет.
Через 9 месяцев в почтовом ящике обнаружила конверт от того же банка. В конверте оказалась рекламная брошюра и пластиковая карта, в брошюре указывался номер, по которому надо позвонить и активировать карту. Позвонив, я узнала, что карта прислана мне как добросовестному плательщику и по сниженной процентной ставке на кредит. Лимит карты 15,000  рублей, мин. платеж - 700р в месяц и под 19% годовых. Вот и все условия! Я с данным предложением согласилась и спросила, что требуется сделать, чтобы  мне предоставили данный кредит.

Мне ответили, что надо  активировать карту, попросили продиктовать данные паспорта и все,  после этого мне сказали ждать пин-кода по почте, а карта уже активирована. Пришел пин, я сняла наличные и потом гасила, снимала и снова гасила, так делала где-то с полгода или чуть больше, потом просто вносила наличные, но не снимала.

В один прекрасный день мне задержали зарплату и я день или два пропустила выплаты. Тогда из банка начали звонить и угрожать, пугать уголовной ответственностью и вообще вести себя по-хамски. Я обратилась в представительство банка в нашем городе, но они сказали что, это не в их компетенции и посоветовали мне самой позвонить в Москву , что я и сделала, позвонила, и мне назвали всю сумму, которую надо погасить. Тут уже я была шокирована. По моим подсчетам я оставалась должна где-то около 3-4 тыс. рублей, а мне сказали, что мой долг  составляет примерно 10-11тыс. рублей.
Я отказалась платить эти деньги, т. к. не понимала за что - бумаг  у меня на руках не было никаких, кроме анкет-заявлений на потреб. кредит, а в них нет указаний на тарифы кредита, лишь сведения о потребительском кредите.
И тишина ... (но звонки с угрозами не прекращались).

Пришла повестка в суд на 17 ноября2010г. - я в роли ответчика, "Альфа-Банк" в роли истца ("в первый раз - в первый класс", я пошла на суд, и сразу была глубоко разочарована). Мировой судья Сажнева О.В. даже не дала мне и слова сказать или объяснить, сразу решив: "брала - плати, и все!".

Я не успокоилась и подала апелляцию, привлекла  ОзПП И Роспотребнадзор. В районном суде та же песня - "брала - плати!", ну пока не встали юристы из организаций и не сказали что к чему. После этого судья начал лихорадочно копаться в бумагах и искать эти самые договора, соглашения, где прописано что и сколько я должна, а их то  там и нет.

Судья у меня спрашивает:

- А договор где?

Я отвечаю:

- А его и не было, я вам про это битый час твержу.

Судья:

Тогда дело приостановить, а вам подать иск в суд, так как договора нет, то не о чем тут разговаривать.

Подала иск о незаключении договора в рамках закона и в защиту прав потребителей, а также подала в мировой суд своего района... Пришел отказ. Тут же подаю по месту нахождения представительства банка - мировой судья Ленинского района сначала не хотел брать, я по почте отправила - рассмотрели, вызывали раза два ,сначала предварительно, потом еще раз, а потом судья  сразу сказал, что  она в этом не понимает! "Откажу вам, а там пусть районный суд разбирается."  Подаю снова апелляцию в районный суд, вот теперь районный суд не тянет волынку, договор судью не интересует, у нее другое: почему у меня с банком не совпадают выплаты?

Я, в свою очередь поинтересовалась, почему не приглашен представитель из Роспотреба, на что получила ответы:

- Вам надо вы и приглашайте.

- А вообще вы колхоз.

- Насмотрелись Астахова.

Это я сейчас сожалею, что все эти высказывания я не записала на диктофон. Вот я думаю, а не наши ли суды - колхоз? Решения судов, возражения банка - все это у меня в наличии есть. Но я не могу понять, как судье указать на то, что договора нет, что 30 ст. закона "О банках и банковской деятельности" писана для банков, которые вообще про неё забыли, и что статья прямо указывает на 820 ст. ГК РФ. Нужна помощь: что написать в банк, чтобы он подтвердил отсутствие письменного соглашения или договора со мной, при наличии только телефонного предварительного соглашения?"

Zastupnik.org на основании отправленных Светланой в редакцию документов, попросил прокомментировать ситуацию адвоката Дмитрия Лесняка:

"Действительно, в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен сторонами в письменной форме, а несоблюдение формы влечёт признание такого договора ничтожным. Таким образом, если кредитный договор между Вами и банком не был заключен в письменной форме, суд обязан применить последствия ничтожности сделки – обязать Вас возвратить банку сумму основного долга и начисленные на задолженность проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ. О взимании повышенных процентов или банковских комиссий в данном случае речи быть не может.
Понятно, что нельзя заставить банк признать факт отсутствия договора с Вами, если он это обстоятельство признавать не желает. Поэтому предлагаю направить обращение в Центральный Банк РФ, который является государственным регулятором в данной сфере, с просьбой оценить правомерность действий банка".

Кстати, управлением Центрального банка России разработаны "Рекомендации по стандартам раскрытия информации по предоставлению потребительских кредитов". В соответствии с этим документом банк обязан:

1) Доводить всю информацию до клиента до заключения кредитного договора. Если речь идет о конклюдентном договоре, как в данном случае, – до активации карты;

2) Клиенту должны сообщить полную информацию по платежам. В том числе и дополнительным. В доступной форме, без использования специальной терминологии. Рекомендуется знакомить клиента с графиком платежей, где будут указаны суммы, идущие на погашение основного долга, процентов по нему и всех дополнительных расходов. Причем не в процентах, а в рублях. Опять же эта информация должна предоставляться клиенту до того, как он возьмет кредит, а не сообщаться ему постфактум в счете-выписке;

3) Изменять условия и тарифы банк может только с согласия клиента. В противном случае в течение года должна сохраняться прежняя процентная ставка. Об изменениях должны предупреждать всех клиентов. Даже если они еще не сняли со своих карт ни копейки или даже вообще их не активировали. Ведь нет никакой гарантии, что завтра они не решат воспользоваться кредитом на доверии, ничего не зная об изменениях, и не окажутся обманутыми потребителями. Так что сообщения в счете-выписке, направляемой должникам, или информации, размещенной на сайте банка, здесь недостаточно. Более правильным было бы разослать специальные уведомления по всем адресам, куда отправлялись кредитные карты;

4) К карте и "Руководству пользователя" рекомендуется прилагать проект договора, составленного с учетом этих рекомендаций.

Добавим, в данной ситуации также следует обратиться в прокуратуру в целях осуществления ею проверки законности действий банка по предоставлению гражданам кредитной карты без заключения письменного кредитного договора, поскольку такие действия могут ввести и вводят граждан, пользующихся кредитными картами, в заблуждение относительно условий предоставления кредита. В случае обнаружения актов, подтверждающих нарушение банком законодательством Российской Федерации, прокуратура должна принять соответствующие меры прокурорского реагирования.

В соответствии со статьей 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае если вина банка будет доказана, возможно также обращение в суд с исковым заявлением о компенсации морального вреда, причиненного действиями банка, нарушающими имущественные права заявительницы.